重疾险买哪家公司性价比最高 终身 65岁(重疾险买哪家公司性价比最高呢)

很多人买东西讲究品牌,衣服要GUCCI的,手机要iPhone的,

就连买保险,都要挑“牌子”,追求的就是一个“轻奢”。

不图别的,就是觉得知名的品牌,不仅值得信任,而且出门还能给自己长脸。

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快醒醒吧,咱们买保险,挑的是保险产品,而不是保险公司难不成出门还要给别人炫耀“这可是X邦X寿的保单,闻闻这纸香,看看这字体,同样的保额,咱可是花了两倍的价格。”

瞅瞅别人是不是眼神里有五分讥笑,三分鄙夷,还是一丝丝的怜悯:这可真是个睿智啊。

但不可否认的是,有很大一部分人都对大保险公司情有独钟。

目前这些大公司线下投保的重疾险产品,也仍然是消费者的主流选择。

众所周知,“品牌”带来的效应之一,就是产品很贵,这一点保险产品也是一样的。

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在附加了更多广告、运营、场地费用后,保费自然是水涨船高。

但即便是大保司,价格也总有高低之别。
今天,我们高低给大家推荐几款价格尚可的大保司产品。

一、一个基本主张:大小保司差别不大

1、大小保司都一样

我们买保险时,总偏向去选所谓的“大保险公司”,

无非是觉得很多保司连名字都没听过,肯定是刚成立的小公司,不靠谱。

但实际上,所谓的“小公司”,真的很小吗?

(1)背景

在看保险公司小不小之前,我们先来了解一下保险公司有多少。

根据银保监会官网公布的信息,截至2021年12月末,在国内经营的保险公司共235家,包括财险公司87家、寿险公司75家。

但国内,香港点大的地方,就有一百五六十家保险公司,所以大陆的保险公司数量至少要减掉一大半。

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再加上,其实保险公司多个牌照对应的并不一定就是这么多公司,所以数量还要再减去不少。

以大家熟知的「中国平安」为例,它分为:平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家子公司。

这四家公司各持有一块牌照,也就是说,仅平安一家就持有4块牌照。

所以呢,大陆保险公司的真实数量可能也就一百二十家左右。

量少的结果,是这些保险公司的质量真的很高。

我仿佛看到了你的满脸狐疑,真的吗?

新兴公司出生晚,但讲道理,实力一点都不差,

比如众安保险,三大股东分别是阿里腾讯、平安;信美相互,大股东是阿里;百年人寿,大股东是绿城;华贵人寿,大股东是茅台。

背后都是国内知名大企业,大股东中最差的也是地方政府的“亲儿子”。

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从严格意义上来说,担心保险公司太小、不靠谱,纯属多余,

保险公司只有相对的大小,所有的保险公司都是非常大的公司。

(2)安全

说完了大小,肯定会有人担心保险公司的安全性,毕竟公司不小不代表公司产品一定安全。

但实际上,保险公司与其他公司最大的区别就是,需要接受银保监会的全面监管。

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银保监会为了确保保险公司一定能赔得起,建立了一个叫做「偿二代」的监管制度。

按照「偿二代」的要求,保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型,提交压力测试报告,确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

通俗理解,监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难(像汶川地震这种是30-50年一遇)。

综合偿付能力大于100%是最低要求,如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了:暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。

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可是万一万一,即便面对这么严格的「偿二代」,保险公司还是破产了,怎么办?

讲道理,保险公司破产的可能性非常非常低。

到目前为止,大陆还未出现过保险公司破产的先例。(破产重组是有的)

而且即便保险公司破产或即将破产,还有个叫做保险保障基金的东西。

保险保障基金自2008年成立至今,一共就出手过三次,

第一次是帮了新华保险,第二次是帮了中华保险。

后来的事情,新华保险上市,成为「品牌公司」之一,而中华保险,目前是偿付能力最高的保险公司之一。

最近一次出手是接管安邦保险,将其转身变为大家保险,也顺利度过难关。

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哪怕是真的倒霉到极点,保险公司真的破产了,你的保单也有保险保障基金兜底。

要不转让,要不救助,总之不会让你吃太大亏的。

所以,压根儿不用担心保险公司赔不起,或者安全性不够、要倒闭,

这些都有银保监会和保险保障基金帮忙看着呢。

(3)理赔

理赔应该是大家最关心的一个环节了,很多人总是会担心在小保险公司买了不赔。

于是,公子拿出了2021年的理赔数据:

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绝大多数的保险公司,理赔率都能达到97%以上,大小公司并不存在明显的差异。

咱们买的保险,就是和保险公司签订的一份合同,关于保障内容、理赔约定,从签订的那一刻起,就以法律合同的方式确定下来了。

合同说赔的就赔,说不赔的就不赔,这一点跟保险保险公司大小一点关系都没有。

符合条款,保险公司不敢不赔,不符合条款,亲戚是保险公司董事也没用。

从上面的数据我们得出,保险公司之间,理赔也不存在差异。

既然没有真正意义上的“小公司”、安全性和理赔也完全不存在隐患,

因此买保险挑保险公司的必要性并不大。

2、同类责任选便宜的

如果说保险公司的大小其实并没有那么大差别的话,那产品又该怎么选?

其实一句话就能解决:相同的责任,哪款便宜选哪款。

就拿重疾险来说。

首先重疾险最基础的重疾保障,高发的28种重疾银保监会都直接给规定好了,占到了实际理赔的95%,覆盖了最主要的疾病。

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市面上所有产品,对这28种重疾的定义都没有差别。

也就是说,对占到实际理赔95%的重疾定义,都是被严格控制住的,

那么至于剩下的5%,就是各家自由发挥了,没有谁比谁强。

如果哪家产品说,我赔100种,你赔80种,我产品好,那是在忽悠你。

如果哪家产品说,我赔某病(如:艾格门森综合征),你们不赔,那也是在忽悠你。

如果哪家产品说,我都某个疾病定义更宽松,持续90天就能赔,别人都是180天才会赔,那还是在忽悠你。

这些东西,说破天去,最多也就5%的差别。

而重疾险里的轻/中症呢,从主流认知来看,最高发的就是这张图片里的这几种:

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实际上大部分的重疾险里,规定的中/轻症种类也都是差不多的。

因为只有同质化,才能帮保险公司省去试错的成本,也更容易得到市场更广泛的认可。

包括死亡责任、豁免责任等等,也基本上没什么差别。

所以挑选保险就是一句话:相同的责任,哪款便宜选哪款。

二、大公司的优势到底在哪里

但抛开产品本身不说,在大众眼里,大公司确实是有一些天然的优势在的。

1、知名度高、线下网点多

一是知名度高;

大公司舍得做广告,消费者见的多了,心里自然更安心。

先不说这份安心值多少钱,很多时候消费者的主观感受是大于一切事实的。

二是线下网点多;

各个省市甚至乡镇,都能找到大公司的机构网点,对消费者来说,沟通服务会方便很多。

这样一来,很容易赢得我们的信任。

所以,对于保险产品的方便易得性来说,大公司要比小公司好很多,线下要比线上好很多。

因而,即便大家吹了多少年的线上保险,可每年的保费也占不到总保费的2%,真正了解的人并不多。

绝大多数人能接触到的产品,就是大公司的产品。

2、理赔经验丰富,服务稍好

在理赔服务方面,大公司不说经历过完整的理赔周期了,最起码也经历过半个,

经验会更丰富,带来的体验也会更好。

因为保险公司有一个理赔高峰

比如你在25岁时买了一份重疾险,到了45岁开始生病了,这个时候你就会去申请理赔。

那么当时跟你同时购买的、同年龄阶段的人,现在也到了45岁,也开始生病了,也会去申请理赔。

这所有的一大批人,就会造成保险公司的理赔高峰。

一旦进入这个阶段,如果是小公司经验少,到了理赔高峰就有可能会被打个措手不及,

现金池不够,就有可能会卡你的理赔,就会影响到理赔质量。

大公司成立通常在20年以上,面对这种情况仍旧可以handle住继续往前走,理赔更稳定。

另外,银保监会每年也会提供服务评级:

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在这份榜单上,品牌大公司的表现确实会稍好一点。

但是中小保险公司也不乏表现优良的,像线上卖得很好的信泰人寿,服务也是非常好的。

三、有哪些推荐的大保司重疾险

如果是大公司的狂热粉丝,那有两款产品可以推荐:

一个是人保寿险的i无忧,一个是阳光人寿的阳光i保。

这两家公司大家应该挺熟悉的,都是大家认知里的“大公司”。

人保寿险大家应该比较熟悉,标志可能没几个人没见过。

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它成立于1949年10月1日,全国大部分地区都设有分支机构和服务网点,妥妥的知名品牌大公司。

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阳光人寿的实力也不弱,是由中石化、中国南航、中国铝业公司、广东电力发展股份有限公司等国有大型企业集团为主发起组建的,也完全是大众认知中的大公司。

了解完背景,我们来分别看看两款产品的具体责任。

1、i无忧

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先来看看它的基础责任:

120种重疾,赔1次,赔付100%保额,前10年确诊额外赔50%保额;

20种中症,赔2次,每次都是60%保额;

40种轻症,赔3次,每次都是30%保额。

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中症、轻症的赔付做成了可选责任,附带有被保人中/轻症保费豁免,

确诊中症、轻症后的赔付均不分组,也可以豁免后续的保费,还是很友好的。

而且,虽然责任是可选的,但投保时这项责任绝对绝对是必选。

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不过,i无忧的轻中症不包含慢性肾功能衰竭,高发病种覆盖有缺失,这点需要注意一下。

除此以外,i无忧还捆绑了身故责任,身故后会赔付已交保费。

但在保障期限内,身故责任与重疾保障不会同时生效,只赔最早发生的那一种。

也就是说,如果你在活着的时候得过大病,保险公司赔过了,那么将来身故就不赔付了。

另外,i无忧免费扩展了新冠肺炎保障:

初次确诊新冠肺炎,若为普通型,可以适用轻症保额;若确诊为重型或危重型,则可以适用重疾保额。

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这项责任还是挺不错的,很实用,毕竟疫情形势仍然严峻,谁也没法保证自己一定不会接触到新冠病毒。

但保障时间有限制,只能保到今年年底,并不是贯穿整个保障期限的。

上面都是最基础的责任,对i无忧来说,最大的亮点是健康告知宽松,对非标体人群很友好。

首先就是健康告知中,不会询问是否有检查异常,可以直接投保,省去很多麻烦。

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在既往症里,肝血管瘤和肝囊肿高血压、各种妇科炎症均无需告知。

并且例外事项中也扩展了一部分投保群体:

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比如乳腺结节3级,一般重疾险都是拒保的,而i无忧可以标准体投保;

肝功能正常的小三阳、小二阳人群,也仍有机会继续投保。

不过i无忧没有智能核保,如果在宽松条件下仍旧有不符合的情况,只能遗憾放弃了。

最后来看保费:

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与同样捆绑身故责任的XX福21相比,两者其实保障内容相差不大,但i无忧的保费便宜了30%左右。

再与目前市面上性价比很好的超级玛丽6号来比,同样附带身故责任,i无忧甚至要比超级玛丽6号还要便宜好几百。

综合来看,i无忧的责任保障基础实用,性价比还不错。

如果想要大公司、赔付身故的重疾险,那i无忧的确是个很好的选择。

2、阳光i保

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阳光i保没有可选责任,不过仅基础保障也值得一说,先看标配:

120种重疾,赔1次,赔100%保额;

30种中症,赔2次,每次赔50%保额;

30种轻症,赔5次,每次赔30%保额。

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中症的赔付标准要比i无忧略低一点,只有50%;

但轻症的赔付次数更多,有5次,中/轻症赔付同样不分组、无间隔期。

高发的中轻症覆盖面挺全的,只是其中有一些细节与i无忧不同:

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比如全身较小面积Ⅲ度烧伤,i无忧归为轻症,而阳光i保归为中症。

阳光i保也捆绑身故责任,不过赔付标准与i无忧不同:

18岁前身故赔已交保费和现价取大者,18岁后身故赔100%保额。

而且健康告知上线了智核和人核,非常方便。

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说完基本信息,来看看阳光i保的特色责任:少儿特定疾病保险金。

如果孩子在18周岁之前确诊了20种少儿特定疾病,除了可以赔付重疾100%的保额,还可以额外再赔付50%的保额。

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除了严重瑞氏综合征,高发的少儿特疾基本上都覆盖到了。

不过保额最高只能赔付到1.5倍,与少儿重疾险相比可能还是不太够用。

如果需要高保额的话,那还是建议去购买专业的少儿重疾险;

如果特别需要返本,那阳光i保也是个不错的选择。

最后看保费,阳光i保在同类型产品中优势同样很大:

与XX福21相比,保障类似,性价比更高,价格便宜了25%左右。

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因为责任中附有少儿特定疾病保险金,所以整体价格要比i无忧贵一些;

而捆绑身故责任后,与超级玛丽6号也只相差了不到300元。

最后:

这两款产品保障基础实用,

i无忧核保宽松,更适合非标体人群;

阳光i保附加少儿特疾责任,附加身故后也不贵。

不过捆绑身故责任的重疾险,确实是会比市面上其他的重疾险要贵出不少,

更何况一般情况下公子都不推荐附加身故责任。

所以,要是身体健康、或是对“大公司”没有那么狂热的追求,

其实完全可以考虑其他性价比更高的互联网产品。

但如果真的只想追求“大公司”,或者担心没出现保费打水漂的话,

那这两款产品的性价比还是非常不错的。

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